Закон о коллекторской деятельности: что он принесет ипотечным заемщикам?

Дума приняла закон о коллекторах, призванный оградить должников от уголовных методов «выбивал». Его давно ждали, в частности, и ипотечные заемщики, страдающие от действий, весьма далеких от легальности. Давайте же рассмотрим новеллы в законодательстве и их правовые последствия вместе с руководителем коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры» адвокатом Андреем Комиссаровым.

Цель оправдывает методы

Около половины жителей нашей необъятной родины являются должниками по тем или иным денежным обязательствам. Часто задолженности не погашаются в срок, поэтому кредиторы вынуждены прибегать к помощи организаций или граждан, специализирующихся на оказании услуг по возврату просроченных долгов — коллекторов.

Превалирующее число собирателей долгов работает по принципу «любые способы хороши, когда работаешь от души». Так, в 2015 году житель Перми был вынужден обратиться в правоохранительные органы, поскольку за долг в 20 тысяч рублей коллекторы угрожали вынести все вещи из его квартиры и изнасиловать его жену.

В том же году в Новосибирской области коллекторы не ограничились угрозами и ворвались в квартиру должницы. Они изнасиловали ее и избили домочадцев за долг в размере 5 тысяч рублей, взятый в микрофинансовой организации «Деньги сразу».

При этом коллекторы требовали сумму в 240 тысяч рублей, не основываясь на каких-либо положениях закона.

В Ростове-на-Дону коллектор угрожал одной из воспитательниц взорвать детский сад вместе с ней и со всеми детьми, если она не вернет долг в размере 400 тысяч рублей. С каждым годом случаев применения насилия коллекторами становится все больше, причем речь идет не только о насилии физическом, но и эмоциональном. Коллекторы могут превратить жизнь заемщика в ад. Так, в декабре 2015 года сотрудник полиции из Московской области не выдержал давления коллекторов и покончил жизнь самоубийством.

3 июля 2016 года президентом утвержден и подписан законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Коллекторский террор отменяется?

Итак, закон принят и вступил в силу. Суть изменений заключается в создании специализированного нормативного акта, направленного на регулирование порядка взаимоотношений между должником и кредитором или коллектором.

При этом закон не распространяется на кредиторов, своими силами осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого гражданина, при условии, что размер задолженности не превышает 50 000 рублей, за исключением случая, если задолженность образовалась в результате перехода к ним прав кредитора (цессии).

Например, если должник-физическое лицо и должен гражданину сумму, не превышающую 50 тысяч рублей, то положения закона не применяются, однако если кредитор уступает долг другому лицу, то, несмотря на размер суммы, игнорировать положения закона новый кредитор уже не сможет.

В ст. 6 закона указано, что при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.

В качестве гарантии данного принципа установлен соответствующий перечень запретов для коллекторов.

Так, коллекторам прямо запрещается угрожать жизни и здоровью должника или его близких, применять физическую силу. Психологический прессинг и оскорбительные действия также не допускаются.

Запрещено обманывать должника относительно размера долга и оснований его возникновения. Также более не допускается дезинформация должника относительно обращения кредитора в суд или утверждение о его принадлежности к властным структурам. Теперь кредиторы не смогут без письменного согласия должника разглашать сведения о наличии у него задолженности.

Статьей 7 законопроекта установлен порядок взаимодействия коллектора и должника. При общении с должником коллектор обязан представиться. Личные встречи возможны не чаще одного раза в неделю, а телефонные звонки не более двух раз. При этом данные действия могут производиться только в строго определенный период времени – в будни с 08.00 утра до 22.00 вечера, а в выходные дни с 09.00 утра до 20.00 часов. Аналогичные положения установлены и для текстовых сообщений, при этом их количество не должно превышать 16 сообщений в месяц.

Изменения коснулись и организаций, работающих с возвратом просроченных задолженностей. Данный вид деятельности должен быть основным для юридического лица, а размер его чистых активов — не менее 10 миллионов рублей. Также организацией должен быть заключен ежегодный договор страхования ответственности на ту же сумму.

Общие положения первых двух глав закона распространяются и на кредитные организации. Теперь сотрудники отделов по работе с проблемной задолженностью более не смогут безнаказанно терроризировать заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию.

Что делать ипотечным заемщикам

Ипотечные заемщики должны почувствовать ощутимый эффект от принятия этого нормативного акта, так как он распространяется и на банки, ведь обычно ипотечный кредит намного превышает 50 000 рублей. Чаще всего ипотечники живут в заложенной квартире и не имеют иного места жительства, потому до сих пор им ничего не оставалось, кроме как терпеть хамское отношение недобросовестных сотрудников банка-кредитора.

С принятием нового закона должник наделен правом самостоятельно избрать способ взаимодействия с кредитором.

Так, согласно ст. 8 закона должник может отказаться от непосредственного взаимодействия с кредитором. Сделать это возможно двумя способами:

1. Назначением представителя. Должник может абстрагироваться от недобросовестных коллекторов и направить письменное заявление о том, что будет взаимодействовать только через конкретного представителя. Исполнение этого требования коллектором или кредитором является обязательным, но при этом следует обратить внимание, что в силу ч. 4 ст. 8 представитель должен обладать статусом адвоката.

2. Отказом от взаимодействия с кредитором. С этой целью должник также должен направить кредитору соответствующее письменное обращение. Особое внимание следует обратить на срок его подачи, поскольку право должника на отказ от взаимодействия возникает не ранее чем через четыре месяца с даты наступления просрочки по денежному обязательству, в противном случае такое заявление будет считаться недействительным.

Следует обратить внимание, что в обоих случаях письменные уведомления должны быть направлены официально: вручены представителю кредитора под расписку, направлены через нотариусов или заказным письмом с уведомлением.

Также ипотечным заемщикам следует знать, что в настоящее время статьей 14.57 КоАП РФ, предусмотрена административная ответственность за нарушения в данной сфере. Штраф за несоблюдение указанных положений закона для кредитной организации варьируется от 20 до 100 тысяч рублей.

Ограничили, но недостаточно

С принятием Закона о коллекторах ситуация в области возврата задолженностей должна улучшиться. С учетом повышения требований к коллекторским агентствам их количество снизится, что приведет к упрощению государственного контроля. Крупные штрафы за недобросовестные действия будут способствовать снижению количества правонарушений.

Однако, несмотря на то, что теперь запрещено допускать к взаимодействию с должником граждан, имеющих непогашенную судимость, предложенное ужесточение требований к сотрудникам коллекторских агентств видится недостаточным. Целесообразно было бы установить требования к их психическому здоровью и разработать обязательные к соблюдению правила профессиональной этики.

При реализации закона нельзя исключить возможность того, что недобросовестные коллекторы продолжат терроризировать должников, «уйдя в тень».

Так, например, в крупных городах не составляет труда приобрести сим-карту без предоставления документа, удостоверяющего личность. В этом случае установить лицо, которое действует недобросовестно по отношению к должнику, будет крайне затруднительно.

Должникам следует запастись различными приложениями для мобильных телефонов, фиксирующих содержание телефонных переговоров. Это поможет им доказать факты правонарушений со стороны недобросовестных коллекторов.

Безусловно, принятие такого закона было необходимо, однако, как сложится ситуация с его реализацией на практике, покажет время.

 

Источник: http://journal.mirkvartir.ru/analytics/2016/07/25/zakon-o-kollektorskoi-deatel_nosti-cto-on-prineset-ipotecnim-zaemsikam/